L'assurance branche 21 est un investissement avec un rendement garanti, tandis que l'assurance branche 23 comporte plus de risques et peut potentiellement offrir des rendements plus élevés. Une branche 44 est donc un produit d'assurance mixte qui combine le meilleur des deux mondes.
C'est d'ailleurs ce qui décrit précisément une assurance branche 44 : la somme d'une assurance branche 21 et d'une assurance branche 23. Les deux produits d'assurance les plus populaires sont réunis en un seul produit d'assurance.
Le rapport entre l'assurance branche 21 et l'assurance branche 23 dépend de votre profil de risque. Pour une personne au profil de risque dynamique, l'assurance branche 23 aura plus de poids que pour une personne au profil défensif par exemple. La branche 21 offre un rendement garanti. Étant donné la faiblesse des taux d'intérêt, il est cependant réduit. Le capital est en revanche garanti, ce qui n'est pas le cas avec une assurance branche 23 qui suit le marché des fonds de placement avec des rendements pouvant être meilleurs.
Vous pouvez modifier ces proportions pendant la durée du contrat. Il est possible de transférer une partie des réserves de la branche 23 à la branche 21, par exemple. En tant que preneur d'assurance, vous pouvez alors déplacer le risque auquel votre réserve est exposée dans la branche 23 vers la branche 21 qui est plus sûre. Cet avantage est important, surtout en période de volatilité des marchés financiers. Il est également possible d'avoir un arbitrage entre les différents fonds dans l'assurance branche 23.
Chaque assureur ayant ses conditions, nous examinons de près les conditions relatives aux possibilités d'arbitrage avec nos clients. Par exemple, nous vérifions si l'arbitrage est possible de la branche 23 vers la branche 21 et vice versa. Certains assureurs proposent des arbitrages gratuits (nombre défini par an), tandis que d'autres facturent des frais dès le premier arbitrage.
La formule de la branche 44 offre une possibilité aux particuliers dans les différents contrats de pension et d'assurance à long terme qui bénéficient d'une fiscalité avantageuse. Pour les autorités fiscales, la manière dont l'assurance est composée n'a pas d'importance. En ce qui concerne les assurances placements, si la durée du contrat est de 8 ans et 1 jour, aucun précompte mobilier n'est retenu.
Conclusion : l'assurance de la branche 44 offre beaucoup de flexibilité en matière de pension et d'épargne à long terme ainsi qu'en termes d'assurances placements. Elle présente notamment de nombreux avantages par rapport aux produits bancaires. Pour plus d’informations, n’hésitez pas à contacter notre bureau.
